안녕하세요. 지난 번 아티클인 변액 보험! 사업비가 원금을 잡아먹는 악질 저축인가, 좋은 투자 상품일까 를 읽고 변액 보험을 투자하고 싶은 분이 있으실 것 같아 제가 알아보고 있는 회사 별 장 단점을 비교 하려고 합니다.
앞서 이야기했지만, 변액 보험의 장단점은 명확한 것 같아요. 그래서 상품의 특성과 나의 상황을 먼저 고려해보시길 바랍니다.
변액 보험 장단점
✅ 장점 : 최대 1.8억원의 비과세 통장 (세금을 부여하지 않는 통장이 된다)
⚠️ 단점 : 10년 이상 저축 계획, 높은 사업비, 제한적인 투자 구성, 예금자 보호법에 보호되지 않음
🙌 이런 사람들만 시도하시길 바랍니다.
- 나는 최대 1.8억 원까지 돈을 모으고 조금은 공격적인 투자를 계속해나갈 것이다.
- 나는 장기 투자 계획을 갖고 있고, 그 계획의 변동성이 적은 편이다.
- 사업비는 비과세 통장을 만들기 위한 돈이며, 앞으로 세금 혜택이 더 중요하다.
🚫 이런 분들은 고민을 다시해보세요.
- 매월 내야하는 금액을 10년동안 유지하기 힘들 것 같을 경우
- 종목 투자를 선호하는 경우
위에서 설명한 것처럼, 10년 이상 저축을 해야하고, 높은 사업비를 내야하기 때문에 오히려 10년 동안 공격적으로 투자를 하여 사업비 이상의 수익을 내고 세금 혜택을 받았을 때, 비로소 변액 보험 상품은 역할을 합니다. 그렇기 때문에 변액 보험을 최대한 활용하기 위하여 몇가지를 꼭 해야합니다.
또한 여러 개 변액 상품에 납입한 금액의 총 합에 대해서 1.8억까지 비과세를 보장해주기 때문에 하나의 변액보험 상품에 최대 금액(150만원)을 납입할 필요가 없습니다.
✅ 꼭 해야할 것
- 사업비를 줄이기 : 계획 한 금액을, 주계약과 추가 납입으로 나누기
- 예) 150만원 계약 : 50만원 주계약, 100만원 추가 납입
- 내가 투자하고 싶은 상품 구성 확인하기
- 입출입 제도 확인하기
위의 고민과 준비가 끝났다면, 회사 별 간단한 특징을 알아보기
상품 구성과 사업비
Metlife 상품
- 주계약 : 8.48%, 추가납입 : 0%, 평균 사업비(추가납 200% 시) : 2.8%
- 회사의 펀드 구성이 안정적 수익률을 추구합니다.
- S&P 500 이나, 특정 지수를 꼬박꼬박 사시는 분에게 맞는 것 같습니다.
- 연 4회 까지 중도 인출 수수료 무료입니다.
카디프
- 주계약 : 6.9%, 추가납입 : 0%, 평균 사업비(추가납 200% 시) : 2.3%
- 납입 기한 10년 이후에도, 주계약 납입금에서 매월 2.2%씩 빠집니다.
- 펀드의 구성이 직관적입니다. Matlife보다는 구성이 다양합니다.
- 3개 중 사업비가 가장 낮습니다.
- 중도 인출 수수료 없습니다.
미래에셋
- 펀드의 구성이 많습니다. 국내, 해외를 포함하여 채권, 주식으로 구성된 다양한 펀드가 존재합니다.
- 온라인 상품이 있어, 아주 저렴한 사업비 가능합니다.
- 펀드 비율은 5% 씩 구성, 매년 12회 펀드 변경 가능합니다.
앱 사용성
세 회사 모두 앱을 통한 펀드 변경이 가능하다. 하지만 모두 잘 만들어진 앱이라기보다, 시중 은행앱과 비슷하며, 사용성이 높지 않다. 딱히 고려하지 않아도 될 것 같다.
- Metlife : 카카오봇을 통해서 펀드 변경이 가능하다고 나와있으나, 현재 미제공 같습니다.
- 카디프 : 카카오봇으로 수익금을 간단하게 확인 할 수 있습니다.
- 미래에셋 : 미래에셋 앱을 통해 통합 자산을 관리할 수 있습니다.